101 intrebari si raspunsuri-ghid pensii private
101 intrebari si raspunsuri despre pensiile private obligatorii-ghid de pensii private
Exista un vid de informatii cu privire la sistemul de pensii private. Din cele 2 elemente mari, Pilonul II si Pilonul III, am incercat sa gasim raspunsurile la 101 intrebari legate de Pilonul II, sistemul de pensii private obligatorii. Pregatim si un material asemanator cu privire la sistemul de pensii private facultative.
Orice intrebari ai, sau daca vrei sa contribui te rugam sa o faci pe www.ghiseuldepensii.ro.
————————————————————————————————————
Ghidul de Pensii Private Obligatorii
1. Cine se ocupa de pensiile private?
Autoritatea care coordoneaza intreaga activitate privind pensiile private este Comisia de Supraveghere a Sitemului de Pensii Private (C.S.S.P.P)
2. Ce face Comisia de Supraveghere a Sitemului de Pensii Private?
Principalele atributii sunt :
- acorda, suspenda sau retrage avizele si autorizatiile fondurilor de pensii, administratorilor, depozitarilor si
auditorilor financiari - supravegheaza prudentialitatea sistemului de pensii private
- controleaza activitatile din sistemul de pensii private
- controleaza constituirea si viramentul de catre angajator a contributiei la fondurile de pensii
3. Ce este o pensie privata?
Este o suma platita participantului la sistemul de pensii private sau beneficiarului, in mod suplimentar, fara legatura cu pensia oferita de sistemul clasic de pensii (public), care se obtine din transferul lunar al unei cote din contributia de asigurari sociale (CAS), platita in sistemul public de pensii, la un fond de pensii administrat privat.
4. Sistemul de pensii este romanesc sau adus din afara?
De la bun inceput trebuie stiut ca Romania este ultima tara europeana care adera la un astfel de program de pensii. Sistemul aplicat in Romania este unul aplicat in tarile din regiune (Bulgaria, Polonia).
5. De ce nu un sistem de pensii private vest european sau chiar american?
Autoritatile au ales din doua sisteme de pensii, cel cu “beneficii definite” si cel cu “contributii definite”, pe cel mai bun, cu rezultatele cele mai bune tinand cont si de situatia sistemului actual de pensii din Romania.
6. Care sunt diferentele acestor sisteme de pensii private?
Sistemul cu beneficii definite este aplicat in tarile vest europene. Sistemul de beneficii definite presupune ca tu sa cunosti pensia pe care o vei primi la pensionare. Dezavantajul major este ca pentru a atinge acel nivel de beneficiu va trebui sa ai contributii din ce in ce mai mari.
Sistemul cu contributii definite este aplicat in tarile din regiune si Romania. Acesta presupune ca iti cunosti in permanenta nivelul contributiei. Dezavantajul major este ca nu poti sti care este valoarea pensiei pe care o vei primi.
7. Care sunt legile care reglementeaza pensiile private?
Pensiile private facultative (pilonul III) sunt reglementate de Legea 204/2006, iar pensiile
private obligatorii (pilonul II) sunt reglementate de Legea 411/2004, modificată prin Legea 23/2007.
8. Ce fel de pensii pot eu sa primesc in sistemul de pensii ?
Din momentul in care se initiaza acest sistem de pensii, un roman poate beneficia de:
- pensie de la sistemul clasic, public
- pensie privata obligatorie
- pensie privata facultativa
9. Ce se intampla cu pensia mea de acum? Cu cat imi va creste?
Sistemul de pensii private nu se se refera la persoanele care sunt deja in sistemul de pensii public.
Faptul ca guvernul a anuntat mariri de pensii este doar o coincidenta si este o decizie total independenta de lansarea
sistemului privat de pensii private.
10. Sunt obligat sa am o pensie privata?
Da, daca esti angajat cu varsta de pana în 35 de ani, si contribui la sistemul public de pensii trebuie sa ai, sa aderi, la un fond de pensii administrat privat.
Daca esti angajat cu varsta cuprinsa între 35 si 45 de ani, si contribui la sistemul public de pensii, poti opta sa participi la un fond de pensii.
11. Ce pot face daca am peste 45 de ani?
Daca ai peste 45 de ani nu poti benefia de o pensie privata obligatorie. In schimb, ai cateva posibilitati de a economisi, inclusiv o pensie privata facultativa. Poti alege polite de asigurari de viata cu componenta ivestitionala sau si mai simplu sa constitui depozite la banci. Mai mult despre pensiile private facultative in alt articol.
12. De ce sunt obligat sa ader la un fond de pensii administrat privat?
Sistemul de pensii private este singura metoda prin care tu, ca si contribuabil, te poti bucura la varsta pensionarii de o pensie decenta.
Adica acest sistem te ajuta atunci cand vei avea mai multa nevoie de el, atunci cand vei fi pensionar.
13. Daca am o polita de asigurare de viata, pe care am cumparat-o ca pensie privata mai trebuie si altfel de pensii privata?
Ai facut un lucru bun cand ai contractat polita dar, Nu, acest produs nu este o pensie privata in sensul legii.
Mai mult decat atat cat de curand aceste produse nu vor mai putea purta denumirea de pensii-private.
14. Am inteles de ce sunt obligat dar de unde pot plati si aceasta contributie? Trebuie sa platesc ceva in plus?
Nu, nu trebuie sa iti fie teama. Contributia la fondul de pensii administrat privat nu insemna obligatii financiare suplimentare pentru tine. O parte din contributia de asigurari sociale pentru pensia publica pe care o platesti
acum va merge catre o pensie privata. Contributia ta la fondul de pensii privat este parte din contributia individuala datorata la sistemul public de pensii.
15. Cat timp trebuie sa dau banii pentru o pensie privata?
Termenul minim pentru care vei cotiza la un fond de pensii private este de 20 ani.
16. Cu cat imi va creste pensia daca particip la sistemul de pensii private?
Pensia privata suplimentara va depinde de fondul de pensii private la care ai aderat. Fondurile de pensii au rezultate diferite, in special in functie de profilul de risc.
17. Daca nu se stie cat voi castiga in plus de ce as mai participa?
Pentru ca, indiferent de rezultat, este o suma in plus la pensia pe care o primesti de la stat. Orice suma in plus inseamna ceva, iar pe tine nu te costa nimic sa participi la un fond de pensii privat.
18. Care sunt fondurile la care pot participa?
Pana in acest moment exista mai multe societati de pensii private care si-au manifestat interesul si care au demarat procedurile de autorizare:
AVIVA Pensii Private
Allianz Pensii Private
BancPost Pensii Private
BCR Fond de Pensii
BRD Pensii Private
BT Aegon
Generali Pensii Private
ING Fond de Pensii
Interamerican Fond de Pensii
Omniasig Pensii
OTP Pensii Private
Prima Pensie Fond de Pensii
Raiffeisen Pensii Private
Romexterra Pensii Private
19. Care este cea mai buna societate de pensii, respectiv cel mai bun fond de pensii, pe care sa-l aleg? Cum aleg ce pensie privata sa am?
Alegerea fondului de pensii se face pe baza de alegere libera din partea fiecarui viitor aderent la fondul de pensii private. Atunci cand alegeti o faceti fiecare, independent, in functie de profilul de risc pe care stiti ca il aveti. Puteti opta pentru un fond cu risc mai mare, un fond de risc mediu sau un fond cu risc scazut. Bineinteles este recomandat sa te uiti la cum se investesc banii, ce comisioane se percep.
20. Daca imi aleg un fond cu risc mare, exista riscul ca societatea aleasa de mine sa falimenteze?
Nu, nu exista riscul falimentelor in cadrul fondurilor de pensii. Conform legii, un fond de pensii nu poate fi declarat in stare de faliment.
21. De cand pot sa aleg un fond de pensii private?
Toti potentialii participanti la sistemul de pensii private au la dispozitie o perioada de 4 luni, intre 1 August si 31 Noiembrie 2007 pentru a-si alege fondul de pensii private la care doreste sa adere. Termenul este dat de lege.
22. Ce se intampla daca nu reusesc sa ma decid sau daca pur si simplu am uitat sa ader la un fond de pensii private?
Pentru toti cei care nu au reusit sa semneze contracte de adeziune cu o societatede fonduri de pensii, regula este urmatoarea: esti repartizat aleatoriu la un fond de pensii de catre institutia de evidenta.
Aceasta institutie de evidenta va notifica faptul ca, urmeaza sa fii repartizat, aleatoriu, la un fond de pensii administrat privat. Termenul de repartizare este de 30 de zile calendaristice.
23. Daca tot am aflat cand si la ce societati de pensii private pot adera, ce trebuie sa fac pentru a avea o pensie privata?
Trebuie sa: indeplinesti conditiile de eligibilitate, adica sa fii angajat si sa platesti contributia de asigurari sociale in sistemul public de pensii (CAS), sa iti alegi un fond de pensii private in cele 4 luni pe care le prevede legea, iar daca nu alegi, o sa fii repartizat de catre institutia de evidenta care va face repartizarea aleatorie a celor indecisi. Sfatul nostru ar fi sa alegi singur. Mai trebuie sa semnezi actul individual de aderare la fondul de pensii private ales sau la care ai fost repartizat.
Semnarea actului de aderare se poate face doar personal, nu ai voie sa delegi sau sa fii reprezentat de catre altcineva.
24. Sunt asociat, pot sa semnez un act de aderare? Dar daca desfasor activitati, profesii liberale? Imi da voie legea, sunt eu un asigurat la sistemul public de pensii?
Asiguratii în sistemul public de pensii, conform Legii nr.19/2000 sunt:
- persoanele care desfasoara activitati pe baza de contract individual de munca sifunctionarii publici
- persoanele care isi desfasoara activitatea in functii elective sau care sunt numite in cadrul autoritatii executive, legislative ori judecatoresti, pe durata mandatului, precum si membrii cooperatori dintr-o organizatie a cooperatiei mestesugaresti, ale caror drepturi si obligatii sunt asimilate, in sistemul public de pensii, cu cele ale angajatilor cu contract individual de munca/functionarii publici
- somerii
- persoanele care realizeaza un venit brut pe an calendaristic, echivalent cu cel putin 3 salarii medii brute, si care se regasesc intr-una dintre urmatoarele situatii, precum si persoanele care realizeaza prin cumul venituri brute pe an calendaristic, echivalente cu cel putin 3 salarii medii brute, si care se regasesc in doua sau mai multe dintre urmatoarele situatii: asociat unic, asociati, comanditari sau actionari,administratori sau manageri care au incheiat contract de administrare sau demanagement, membri ai asociatiei familiale, persoane autorizate sa desfasoare
activitati independente, persoane angajate în institutii internationale, daca nu sunt asiguratii acestora, alte persoane care realizeaza venituri din activitati profesionale.
Astfel daca respecti legea si iti platesti contributiile poti semna un act de aderare la un fond de pensii private.
25. Am inteles ca nu platesc nimic in plus, dar care este partea din contributia de asigurari sociale (CAS) care se transfera la un fond de pensii administrat privat?
In acest prim an de functionare cota transferata este de 2% .
26. Se va modifica in urmatorii ani? Care este partea din contributia de asigurari sociale (CAS) care se va transfera la un fond de pensii administrat privat in urmatorii ani de functionare?
Contributia se majoreaza la 6%, în termen de 8 ani de la inceperea functionarii, cu o crestere de 0,5 puncte procentuale pe an, incepand cu data de 1 ianuarie a fiecarui an.
27. Daca procentul din contributia mea pentru sistemul privat creste in fiecare an, ce a se va intampla cu pensiile publice?
Cresterea este graduala tocmai pentru a nu distruge complet sistemul actual de care este inca nevoie. Din pacate,
realist vorbind, acest sistem privat ia in calcul posibilitatea decesului unui numar mare de actuali pensionari
astfel incat statul sa trebuiasca sa plateasca pensii mai putine.
28. Am inteles ca trebuie sa semnez un act de aderare. Ce este actul de aderare?
Este o hartie, un document prin care iti manifesti intentia de a adera la un fond de pensii private si la schema de pensii a acelui fond de pensii administrat privat.
29. Ce este schema de pensii?
Schema de pensii private se refera la metoda de lucru a fondului respectiv, la caracteristicile acelui fond, a felului de investitii a fondului de pensii privat, a drepturilor si obligatiilor partilor. Schema este data de prospectul fiecarui fond. Prospectul este autorizat de organul de reglementare.
30. Nu sunt de profesie jurist. La ce trebuie sa fiu atent cand semnez o adeziune? Exista elemente obligatorii pe care trebuie sa le contina?
Un contract de administrare al unui fond de pensii trebuie sa contina urmatoarele clauze:
- partile contractante
- principalele drepturi si obligatii ale partilor contractante –administrator si participant si modalitatea de aplicare a
acestora - modul de administrare a fondului de pensii
- obligatiile de informare a administratorului fata de participanti si autoritati
- evidentele administratorului referitoare la participanti, contributii, investitii si pensii private
- modalitatile specifice de constatare, reclamare si remediere a deficientelor
- raspunderea contractuala a partilor, inclusiv sanctiunile ce potfi aplicate
- durata contractului de administrare, modalitatile de modificare si incetare a contractului de administrare
- informatii privind depozitarul, auditorul fondului de pensii
31. Care este continutul minim al unei scheme de pensii private?
- denumirea si sediul administratorului
- conditiile de eligibilitate ale participantilor pentru aderarea la schema de pensii private
- modalitatea de impartire intre participanti a sumelor rezultate din investirea activelor
- principiile investitionale ale schemei de pensii private
- riscurile financiare, tehnice si de alta natura implicate de
- schema de pensii private, precum si natura si distributia riscurilor
- dreptul exclusiv de proprietate al participantilor la schema de pensii private asupra sumei existente în conturile individuale
- conditiile inceperii si platii prestatiilor private
- conditiile de acordare a prestatiilor private în caz de invaliditate
- nivelurile maxime ale comisioanelor suportate de fondul de pensii, defalcate pe categorii de comisioane
- periodicitatea si procedura de raportare a informatiilor catre participanti
- conditiile si procedurile de încetare a participarii si de transfer la un alt fond de pensii administrat privat
32. As putea beneficia de doua pensii private? Pot sa particip la mai multe fonduri de pensii administrate privat obligatorii?
Nu, nu se poate ca o persoana sa fie participant, in acelasi timp, la mai multe fonduri de pensii administrate privat.
33. Care este documnetul cel mai important de unde pot aduna informatii cu privire la un fond de pensii, la schema lui si la contract?
Prospectul fiecarui fond iti raspunde la astfel de intrebari. Este indicat sa consulti acest prospect si sa ceri lamuriri suplimentare, daca este cazul, inainte de a semna un act de aderare.
34. De la cine pot afla informatii despre administrator si fondul de pensii administrat privat la care doresc sa ader?
Singurele persoane cu drepturi de informare din punct de vedere legal sunt agentii de marketing mandatati de administratorul fondului la care doresti sa aderi, care este autorizat/avizat de catre consiliul de supraveghere.
35. Daca m-am hotarat sa semnez acordul de aderare, la cine pot apela?
Agentul de marketing va fi cel care te va ajuta in acest caz.
36. Cine sunt acesti agenti de marketing?
Agentul de marketing este persoana recrutata de catre administratorul fondului de pensii private. El este monitorizat si platit de catre adminsitrator. Agentii urmeaza cursuri de agent de marketing al fondului de pensii si dau examene care
sunt organizate pe baza unei tematici avizate de catre CSSPP.
Este interzis oricarei persoane fizice sau juridice care nu este avizata sau autorizata de CSSPP sa desfasoare activitati de marketing si/sau sa utilizeze denumirea de agent de marketing al fondului de pensii in legatura cu o activitate desfasurata in sistemul fondurilor de pensii administrate privat.
37. Exista restrictii cu privire la cine poate fi agent de marketing ?
Poate fi agent de marketing:
- un broker de pensii care are un contract de mandat incheiat cu un administrator si este autorizat de catre CSSPP ai inscris în Registrul agentilor de marketing
- un agent care are un contract valabil incheiat cu un administrator sau cu un broker de pensii, avizat de catre CSSPP si inscris în Registrul public al agentilor de marketing.
Agentii de marketing vor putea desfasura activitatea de marketing numai pentru un singur administrator sau pentru un singur broker de pensii. Agentii unui broker de pensii private care desfasoara activitatea de marketing al fondului de pensii administrat privat vor putea desfasura aceasta activitate numai pentru administratorii cu care brokerul de pensii private are incheiate contracte de mandat.
38. Care este activitatea unui agent de marketing?
Un agent de marketing are urmatoarele atributii:
- iti prezinta aspectele relevante ale prospectului schemei de pensii private
- obtine acordul tau de aderare la fondul de pensii administrat privat
- transmite administratorului documentele de aderare semnate de catre tine, in original, in termen de maximum 5 zile calendaristice de la data semnarii acestuia.
39. Exista lucruri pe care agentul nu are voie sa le fac si la care pot fi atent?
Este interzis administratorului, agentilor de marketing si persoanelor afiliate acestora:
- sa transmita informatii false, inselatoare sau care pot crea o impresie falsa despre fondul de pensii si administratorul
acestuia - sa faca afirmatii sau previziuni despre evolutia unui fond de pensii altfel decat in forma si modul stabilit de catre CSSPP
- sa ofere beneficii colaterale în scopul de a convinge o persoana sa adere la un fond de pensii sau sa ramana participant la acesta
- sa acorde foloase pentru facilitarea aderarii potentialilor participanti.
40. Ce fac daca nu reusesc sa gasesc un agent de marketing?
Data fiind importanta acestui proces si a veniturilor care se pot castiga se estimeaza un numar de aproximativ 100.000 de agenti de marketing. Este aproape imposibil sa nu intalniti macar unul. Daca totusi nu reusesti urmareste reclamele, website-urile societatilor pentru a afla cum sa contactezi unul.
41. Nu stiu mai nimic despre pensiile private. De ce nu se face mai multa publicitate?
Se poate face publicitate doar dupa ce societatile sunt autorizate si prospectele acceptate. 1 August este data de la care societatile autorizate pot face publicitate. Din 1 Iulie ar fi trebuit sa inceapa campania publica de promovare facuta de CSSPP.
42. Totusi am vazut reclame la televizor, ce fel de reclame sunt acele reclame la pensii?
Reclamele pe care le vezi se refera la pensiile private facultative.
43. Reclamele sunt mincinoase. Cine va monitoriza reclamele?
Toate materialele publicitare ale administratorului sunt avizate de catre CSPP.
Informatiile continute intr-un material publicitar trebuie sa fie:
- clare, corecte si conforme cu prospectul schemei de pensii private
- formulate astfel incat sa nu induca in eroare participantii sau potentialii participanti
- difuzate obligatoriu în limba romana, fara a exclude prezentarea acestora in
alte limbi straine.
44. Pana cand vor fi publice aceste materiale de unde ma pot informa?
Principala sursa de informare ramane CSPP, respectiv www.csspp.ro
45. Daca am ales un fond dar nu sunt satisfacut ma pot transfera la un alt fond de pensii private?
Ai liberatatea sa te muti la un alt fond de pensii adminsitrate privat. Va trebui sa faci o notificare in scris catre adminstratorul fondului de pensii private la care ai avut contract si sa trimiti si o copie a actului de aderare la noul fond.
De la data realizarii transferului indeplinesti calitate de participant la noul fond.
46. Cat ma costa sa ma transfer la un alt fond de pensii?
Daca doresti sa te transferi inainte de doi ani de la data semnarii adeziunii, adminsitratorul fondului de pensii private de la care doresti sa te transferi poate percepe penalizari. Conform legii aceasta penalitate poate fi de maxim 5%. Valoarea exacta este prevazuta in prospect. Daca au trecut doi ani de la deziune si doresti transferul, adminsitratorul va face transferul fara ca tu sa platesti nici o penalitate.
47. Daca ma transfer, pierd ceva din suma pe care o aveam la fodul anterior? O iau de la capat?
Prin transfer se realizeaza o trecere a activului personal net existent in contul participantului la data solicitarii transferului, diminuat cu penalitatea de transfer, daca se percepe aceasta penalitate. Nu incepi de la zero cu valoarea activului.
48. Ce este activul net personal al fondului de pensii?
Un fond de pensii transforma sumele colectate de la fiecare individ in unitati de fond. Valoarea la zi a acestor unitati de fond inmultite cu numarul de unitati ce apartin fiecarui participant formeaza activul net al fiecarui participant. Contributiile si transferul de lichiditati banesti la un fond de pensii se convertesc in unitati de fond in maximum doua zile lucratoare de la data incasarii acestora.
49. Ce este valoarea unitatii de fond ?
Este raportul dintre valoarea activului net al fondului de pensii la o anumita data si numarul total de unitati ale fondului la aceeasi data.
50. Ce este activul net total al fondului de pensii administrat privat la o anumita data?
Este valoarea care se obtine prin deducerea valorii obligatiilor fondului din valoarea activelor acestuia la acea data. Valoarea activelor nete si valoarea unitatii de fond ale unui fond de pensii private se calculeaza atat de catre administrator, cat si de catre depozitar in fiecare zi lucratoare si se comunica CSSPP in aceeasi zi. Aceste valori sunt supuse, anual, auditarii de catre un auditor financiar, membru al Camerei Auditorilor Financiari din Romania, avizat de catre CSSPP, care nu poate fi persoana afiliata angajatorului, administratorului sau depozitarului.
51. Exista posibilitatea ca doi participanti, cu aceleasi salarii si contributii sa aiba o valoare a pensiilor private diferita?
Da, daca participa la fonduri diferite de pensii. Fondurile de pensii au politici diferite de investii, din aceasta rezulta si rezultate diferite, randamente ale investitiilor diferite.
52. Ce este politica de investii a unui fond de pensii administrat privat?
Este o declaratia in scris a administratorului privind strategia de investire a activelor fondului pe care il administreaza.
Cuprinde: metodele de evaluare a riscurilor investitionale, procedurile de management al riscului, precum si persoanele responsabile de luarea deciziilor si realizarea investitiilor si procedurile pentru luarea deciziilor.
53. Daca aceasta politica se dovedeste a fi gresita?
Sunt doua posibilitati:
- daca dupa un timp nu esti multumit de rezultate poti te transferi la un alt fond de pensii private
- daca observa ca nu are rezultate, administratorul poate sa modifice pollitica.
In acest ultim caz, lucrul bun este ca adminsitratorul trebuie sa obtina acordul CSSPP si sa informeze participantii.
54. Care sunt regulile dupa care un fond de pensii private face investitiile?
Caracteristica dupa care este obligat administratorul sa investeasca este prudentialitatea.
El trebuie sa respecte si urmatoarele reguli:
•investirea in interesul participantilor si beneficiarilor
•investirea intr-un mod care sa asigure securitatea, calitatea, lichiditatea si profitabilitatea lor
•investirea sa se efectueze preponderent in instrumente tranzactionate pe o piata reglementata
•investitiile in instrumente care nu sunt tranzactionate pe o piata reglementata nu trebuie sa depaseasca niveluri prudentiale
•investitiile in instrumente financiare derivate sunt permise doar in masura in care contribuie la scaderea riscurilor investitiei sau faciliteaza gestionarea eficienta a portofoliului
•activele se diversifica in mod corespunzator, pentru a se evite dependenta excesiva de un anumit activ, emitent sau grup de societati comerciale si concentrari de riscuri pe ansamblul activelor.
55. Care sunt instrumentele financiare in care se investeste?
•instrumente ale pietei monetare, inclusiv conturi si depozite in leila o banca, persoana juridica romana, sau la o sucursala a unei institutii de credit straine autorizata sa functioneze pe teritoriul Romaniei. Investitia nu poate depasi un procent mai mare de 20% din valoarea totala a activelor fondului de pensii.
•titluri de stat emise de Ministerul Finantelor Publice din Romania, de state membre ale Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European, in procent de pana la 70% din valoarea totala a activelor fonduluide pensii
•obligatiuni si alte valori mobiliare emise de catre autoritatile administratiei publice locale din Romania sau din statele membre ale Uniunii Europene ori apartinand Spatiului Economic European in procent de pana la 30% din valoarea totala a activelor fondului de pensii
•valori mobiliare tranzactionate pe piete reglementate si supravegheate din Romania, statele membre ale Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European in procent de pana la 50% din valoarea totala a activelor fondului
de pensii
•titluri de stat si alte valori mobiliare, emise de state terte In procent de pana la 15% din valoarea totala a activelor fondului de pensii.
•obligatiuni si alte valori mobiliare, tranzactionate pe piete reglementate si supravegheate, emise de catre autoritatile
administratiei publice locale din state terte in procent de pana la 10% din valoarea totala a activelor fondului de pensii.
•obligatiuni si alte valori mobiliare ale organismelor straine neguvernamentale, daca aceste instrumente sunt cotate la burse de valori autorizate si daca indeplinesc cerintele de rating in procent de pana la 5% din valoarea totala a activelor fondului de pensii.
•titluri de participare, emise de organisme de plasament colectiv in valori mobiliare din Romania sau din alte tari
in procent de pana la 5% din valoarea totala a activelor fondului de pensii.
•alte forme de investitii stabilite prin norme de catre CSSPP.
56. In ce masura sunt limitate investitiile activelor fondului meu?
In functie de natura emitentului acelor instrumente financiare procentele maxime admise sunt:
- 5% din activele unui fond de pensii pot fi investite intr-o singura societate comerciala sau in fiecare categorie de active ale acesteia
- 10% din activele unui fond de pensii pot fi investite in activele unui grup de emitenti si persoanele afiliate lor
57. Exista interdictii pentru investirea activelor fondului la care sunt participant ?
Da, activele fondului de pensii private nu pot fi investite in:
•active care, potrivit legii, nu pot fi instrainate
•active a caror evaluare este incerta, cum ar fi : antichitati, lucrari de
arta, autovehicule si altele asemenea
•bunuri imobiliare
•actiuni, obligatiuni si alte valori mobiliare emise de catre
administratorul acelui fond
•orice alte active stabilite prin norme de catre CSSPP
58. Sa presupunem ca vom avea un castig.Voi plati impozit pentru investitiile activelor fondului meu de pensii administrat privat si rezultatele investirii acestora?
Daca la inceput s-a hotarat scutirea de la plata impozitelor,oficialii statului au hotarat ca dupa 30 de ani de contributie. Nu se cunoaste valoarea impozitului acesta urmand sa fie stabilit de Codul Fiscal de la data respectiva.
59. S-ar putea sa plec in strainatate sa muncesc acolo. Pot sa imi transfer in alta tara drepturile acumulate in fond?
Da, daca doresti transferul este posibil in tarile in care ai domiciliul sau resedinta, in conditiile reglementate prin acordurile si conventiile internationale la care Romania este parte, in moneda tarilor respective sau intr-o alta moneda asupra careia s-a convenit.
60. Ce se intampla daca firma la care lucrez ma trimite in alta tara ?
Ai posibilitatea de a plati in continuare la fondul de pensii din Romania, pe toata durata in care esti afara.
61. Ce se intampla daca imi schimb domiciliul sau resedinta intr-o alta tara?
Poti opta intre a plati in continuare contributiile la un fond de pensii din Romania sau a plati contributiile la un alt fond de pensii aflat pe teritoriul tarii respective, daca aceasta nu contravine legislatiei acestei tari.
62. Pot sa contribui la un fond de pensii administrat de un admnistrator autorizat intr-un alt stat membru al Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European?
Da, daca indeplinesti conditiile de eligibilitate pentru a deveni participant la o schema de pensii administrata privat.
63. Ce se intampla in caz de invaliditate?
In cazul pensionarii de invaliditate pentru afectiuni care nu mai permit reluarea activitatii, un participant poate obtine:
- daca activul sau personal net, nu este suficient pentru acordarea unei
pensii private minime, stabilita de catre CSSPP:- o plata unica
- plati esalonate in rate pe o durata de maximum 5 ani
- daca activul sau personal net este suficient pentru acordarea unei pensii private minime, stabilita de catre CSSPP:
- o pensie privata
64. Ce se intampla cu banii participantului daca acesta decedeaza inainte de deschidere a dreptului la pensia privata?
La ultimul fond de pensii la care a contribuit participantul decedat, se deschide cate un cont fiecarui beneficiar, in care se transfera activele cuvenite fiecaruia dintre beneficiari.
65. Cine poate fi numit beneficiarul meu la fondul de pensii private?
Beneficiarul tau este mostenitorul tau. Mostenitorul este definit prin Codul Civil.
66. Ce drepturi are beneficiarul?
Beneficiarul poate:
•cumula conturile la un singur fond de pensii, daca are calitatea de participant la un alt fond de pensii
•primi o plata unica sau plati esalonate in rate pe o durata de maximum 5 ani, fara a datora penalitati, daca nu are calitatea
de participant
Plata drepturilor beneficiarului se face in termen de 10 zile lucratoare de la data solicitarii acestora.
67. Ce se intampla daca nu mai platesc contributiile?
Ramai in continuare participant cu drepturi depline la acel fond de pensii administrat privat.
68. Pentru ca nu eu transfer cota din contributia obligatorie cand si cum angajatorul meu face aceste lucruri?
Contributia ta se retine si se vireaza de catre angajatorul tau, odata cu contributia de asigurari sociale, in contul fondului de pensii administrate privat specificat in actul individual de aderare. Baza de calcul, retinerea si termenele de plata a contributiei la fondul de pensii sunt aceleasi cu cele stabilite pentru contributia de asigurari sociale.
69. Cine vireaza contributiile la fondurile de pensii?
Institutia de colectare vireaza contributiile, in termen de 3 zile lucratoare de la primirea lor, pe baza informatiilor furnizate de institutia de evidenta.
70. Ce patesc daca nu se achita la termen contributia?
•se platesc dobanzi si penalitati de intarziere de catre persoana raspunzatoare de neplata la termen, in acelasi cuantum cu al celor stabilite pentru neplata obligatiilor bugetare
•institutia de colectare aplica modalitatile de executare silita si celelalte modalitati de stingere a debitelor
•dobanzile si penalitatile aferente se vireaza in contul tau individual, in termen de doua zile lucratoare de la data achitarii lor, si asupra lor nu se datoreaza comisionul de administrare dedus din contributiile platite.
71. Cum se infiinteaza un fond de pensii administrat privat?
Printr-un contract de societate civila, incheiat intre participanti, potrivit Codului civil, prevederile referitoare la societatea civila particulara, si Legii privind fondurile de pensii administrate privat.
72. Ce conditii trebuie sa indeplineasca un fond de pensii administrat privat?
•Trebuie sa aiba minimum 50.000 de participanti, intr-o perioada de 3 ani de la data constituirii fondului
•Denumirea fondului de pensii administrat privat trebuie sa contina obligatoriu denumirea “fond de pensii private” pentru a nu induce in eroare participantii
•Primeste contributii numai dupa autorizarea sa de catre CSSPP.
•In raporturile cu tertii, inclusiv in fata instantelor judecatoresti, este reprezentat numai de catre administrator, autorizat de catre CSSPP
73. Aceste fonduri de pensii din ce isi constitue veniturile?
Aceste fonduri au diverse surse de venituri:
•contributiile nete convertite in unitati de fond
•drepturile cuvenite beneficiarilor si nerevendicate in termenul general de prescriptie
•dobanzile si penalitatile de intarziere aferente contributiilor nevirate in termen
•sumele provenite din investirea veniturilor fondului (contributiile
nete, drepturile cuvenite si neridicate de catre beneficiari)
74. Cine poate administra fonduri de pensii administrate privat in Romania?
•o societate comerciala pe actiuni din Romania autorizata de catre CSSPP ca administrator
•orice entitate autorizata/avizata/supusa unei proceduri similar pentru activitatea de administratre intr-un alt stat membru al Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European.
75. Ce conditii trebuie sa indeplineasca un administrator al unui fond de pensii administrat privat?
•sa fie constituit ca societate comerciala pe actiuni potrivit dispozitiilor legislatiei in domeniul societatilor comerciale in vigoare si ale Legii nr.411/2004, cu modificarile si completarile ulterioare
•sa aiba obiect exclusiv de activitate administrarea fondurilor de pensii
•denumirea sa contina sintagma “fond de pensii administrat privat”
•sa detina un capital social minim egal cu echivalentul in lei, calculat la cursul de schimb al Bancii Nationale a Romaniei la data constituirii, al sumei de 4 milioane euro
76. Cum se autorizeaza un administrator?
Autorizarea de catre CSSPP se face in doua etape:
•autorizarea de constituire ca societate de pensii
•autorizarea ca administrator de fonduri de pensii administrate privat
77. Care este activitatea unui administrator de fonduri de pensii private?
•administrarea si investirea activelor fondului de pensii
•plata drepturilor cuvenite participantilor si beneficiarilor
•calculul zilnic al activului net al fondului de pensii si al unitatii de fond
•evidenta conturilor individuale si actualizarea acestora, precum si furnizarea documentelor privind participarea, notificarea, informarea periodica sau transferul
•gestionarea operatiunilor zilnice ale fondului de pensii
•dispunerea efectuarii platilor datorate entitatilor implicate si CSSPP
•mandatarea si monitorizarea agentilor de marketing ai fondului de pensii
•gestionarea relatiilor cu institutiile implicate
•elaborarea, prezentarea, depunerea, publicarea si distribuirea catre CSSPP si participanti a situatiilor financiare si rapoartelor prevazute de prezenta lege
•gestionarea, pastrarea si arhivarea documentelor privind fondul de pensii, participantii si beneficiarii sai
78. Poate administratorul fondului la care sunt participant sa delege raspunderea privind administrarea acelui fond?
Nu, nu poate, iar daca incredinteaza executarea anumitor obligatii catre un tert, aceasta delegare nu il exonereaza de raspundere.
79. Care sunt veniturile administratorului fondului la care sunt participant?
•comisioanele de administrare incasate de la participantii la acel fond
•penalitatile de transfer in cazul in care transferul participantilor are loc mai devreme de 2 ani de la data aderarii la fondul precedent
•tarifele pentru servicii la cerere respectiv informatiile suplimentare pe care le soliciti administratorului, pe langa informarile furnizate de catre acesta in mod gratuit
80. Ce presupune comisionul de administrare pe care il platesc administratorului fondului la care particip?
Comisionul de administrare este alcatuit din doua componente:
1. procent din contributiile platite, dar nu mai mult de 2,5%, cu conditia ca aceasta deducere sa fie facuta inainte de convertirea contributiilor in unitati de fond
Se excepteaza de la plata acestei componente, respectiv procentul din contributiile platite:
•transferul de disponibilitati in cazul aderarii participantului la un alt fond
de pensii
•drepturile cuvenite beneficiarilor care au calitatea de participant
•accesoriile aferente contributiilor.
2. procent din activul net total al fondului de pensii administrat privat, dar nu mai mult de 0,05% pe luna, stabilit prin prospectul schemei de pensii private.
Cele doua componenete ale comisionului sunt stabilite prin prospectul schemei de pensii administrate privat
81. De ce trebuie sa platesc acest comision?
Orice comision este perceput pentru prestarea unui serviciu. Administrarea pensiei tale private este un serviciu. Adminstratorul fondului de pensii private este o companie care activeaza pentru profit, ca orice alta companie.
82. Am observat ca bancile isi infiinteaza societati de pensii private. Care este motivul?
Motivul este pur economic. Orice companie, inclusiv banca, lucreaza pentru profit. Pensiile private sunt un domeniu foarte profitabil. Din aceleasi motive bancile si-au infiintat si companii de leasing, asigurari etc.
83. Daca primesc salariul pe card de la o banca, iar banca respectiva are societate de pensii private, trebuie sa-mi fac pensia privata la acea banca?
Nu, nu esti obligat sa faci acest lucru, poti beneficia de pensie privata de la oricare fond de pensii din cei autorizati.
84. Ma poate obliga patronul sa ma inscriu la un anume fond de pensii?
Fiecare persoana are 4 luni la dispozitie sa aleaga fondul de pensii unde doreste sa adere. In mod normal nu poti fi obligat sa aderi la un anumit fond de pensii daca nu doresti.
85. Am fost vizitati la serviciu de reprezentanti ai unor societati de pensii. Este legal?
Din punct de vedere legal nu este permisa promovarea pentru pensiile private obligatorii pana la data de 1 August 2007. Probabil prezentarea se referea la pensia privata facultativa.
86. De cand am dreptul sa primesc pensia mea administrata privat?
Dreptul la pensia privata se deschide de la data indeplinirii conditiilor de pensionare pentru limita de varsta in sistemul public.
87. Cine imi aduce pensia mea administrata privat?
Tu esti cel care alege furnizorul de pensii. Un furnizor de pensii nu poate refuza o cerere de pensie
privata daca persoana indeplineste conditiile legale.
88. Ce face un fond de pensii cu activele sale? Exista un depozitar, altceva?
Fondul incredinteaza unei institutii de credit, spre pastrare, toate activele, in baza unui contract de depozitare incheiat cu
administratorul unui fond de pensii administrat privat. Un administrator desemneaza un singur depozitar.
89. Ce face acest depozitar de fonduri de pensii private?
Un depozitar inregistreaza, verifica si monitorizeaza toate activele detinute de fondul de pensii administrat privat pentru care desfasoara activitatea de depozitare,efectueaza plati din contul fondului de pensii administrat privat, numai la primirea instructiunilor din partea administratorului, pentru efectuarea de investitii, stingerea obligatiilor, inclusiv plata taxelor, comisioanelor si a cheltuielilor operationale ale fondului de pensii administrat privat, intocmite cu respectarea legii.
90. Cine poate fi depozitar al fondurilor de pensii administrate privat in Romania?
Poate fi o institutie de credit din Romania autorizata de catre Banca Nationala a Romaniei sau o institutie de credit autorizata de catre autoritatea similara dintr-un stat apartinand Uniunii Europene sau Spatiului Economic European, avizate de catre CSSPP.
91. Am inteles ca un fond de pensii nu poate falimenta. Exista garantii de securitate a sistemului de pensii administrat
privat?
Exista o serie intreaga de masuri ce trebuie intreprinse de toate societatile de activeaza in domeniul pensiilor private care dau siguranta sistemului de pensii private:
1. toate entitatile de pe piata pensiilor administrate privat (administratorul, prospectul schemei de pensii, fondul de pensii,
depozitarul, auditorul, agentul de marketing) sunt autorizate/avizatede catre CSSPP
2. obligatia administratorilor de informare a participantilor, anual, gratuit, la domiciliul acestora, precum si obligatia de informare, la cerere, contra unui cost minim, stabilit de catre CSSPP
3. obligatia administratorilor de transparenta si raportare catre CSSPP
4. existenta depozitarilor activelor fondurilor de pensii administrate privat, institutii de credit autorizate de catre BNR sau filiale ale unor institutii de credit din Uniunea Europeana si Spatiul Economic European si care au obligatii de raportare catre CSSPP
5. existenta auditorilor financiari, membri activi ai Camerei Auditorilor Financiari din Romania care auditeaza fondurile de pensii si situatiile financiare ale administratorilor si care au obligatii de raportare catre CSSPP
6. constiuirea de catre administratori a provizioanelor tehnice, acel volum adecvat de lichiditati, corespunzator angajamentelor financiare rezultate din portofoliul de investitii, care vor acoperi riscurile biometrice: deces, invaliditate si longevitate si/sau nivelele stabilite ale pensiilor, daca acestea sunt prevazute in schemele de pensii private
7. administratorii si furnizorii de pensii, dupa caz, contribuie la Fondul de garantare a pensiilor reglementate si supravegheate de CSSPP, constituit potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, distinct fata de fondul de garantare pentru administrarea fondurilor de pensii facultative
8. supravegherea si administrarea speciala, masuri de limitare a riscurilor si redresare a fondurilor de pensii administrate privat, invederea protejarii drepturilor cuvenite participantilor si beneficiarilor
9. toate entitatile de pe piata pensiilor administrate privat sunt supravegheate si controlate de catre CSSPP care elaboreaza, anual, un raport despre evolutia si functionarea piatei pensiilor private din Romania
10. activitatea CSSPP este supusa dezbaterii Parlamentului Romaniei prin prezentarea, anual, a unui raport de activitate.
92. Ce fel de informatii pot cere adminsitratorului fondului de pensii?
In mod gratuit poti obtine urmatoarele informatii:
•anual, in scris, la ultima ta adresa comunicata,despre activul personal, respectiv numarul de unitati de fond si valoarea acestora, precum si despre situatia sa ca administrator al fondului
•in termen de 10 zile calendaristice, orice informatie relevanta privind schimbarea regulilor schemei de pensii private
•detalii cu privire la politica de investitii, conturile si rapoartele anuale
•informatii detaliate despre riscul investitiei, gama de optiuni de investitii, daca este cazul, portofoliul existent de investitii, precum si informatii privind expunerea la risc si costurile legate de investitii.
93. Exista si informatii pe care trebuie sa le platesc?
In cazul in care soliciti informatii suplimentare privind participarea ta la fondul respectiv de pensii, in afara de informarile la care ai dreptul si pe care administratorul este obligat sa ti le furnizeze in mod gratuit, administratorul este obligat, contra cost, sa-ti ofere aceste informatii.
94. Si cat costa aceste informatii suplimentare despre situatia pensiei private?
Costul pentru aceste servicii la cerere nu poate depasi costul efectiv al punerii la dispozitie a informatiilor.
Tariful serviciului se stabileste anual de catre CSSPP.
Probleme pe care trebuie sa le urmaresti si care daca se intampla nu e bine:
95. Ce este administrarea speciala?
Este o procedura de siguranta care drept scop exercitarea responsabilitatii financiare de a pastra valoarea activelor fondurilor de pensii si de a limita pierderile.
96. Care este scopul administrarii speciale?
Scopul este protejarea drepturilor cuvenite participantilor si beneficiarilor.
97. Cand se aplica administrarea speciala ?
Se instituie in cazul suspendarii sau retragerii autorizatiei de administrare, precum si in cazul retragerii autorizatiei fondului de pensii.
98. Ce masuri se aplica in cazul administrarii speciale?
CSSPP notifica administratorul si solicita oferte celorlalti administratori autorizati ca administratori ai fondurilor de pensii, pentru preluarea in administrare temporara a fondurilor de pensii si a prospectelor schemei de pensii private.
Anuntul privind instituirea sau revocarea administrarii speciale, precum si administratorul special desemnat, se
publica, de catre CSSPP, in Monitorul Oficial al Romaniei si in doua cotidiane centrale.
99. Ce trebuie sa fac in cazul in care fondul meu este in administrare speciala?
Trebuie sa iti alegi, in termen de 90 de zile, un alt fond de pensii private in vederea transferarii activelor tale personale la acel fond. CSSPP anunta public participantii la acel fond de pensii despre necesitatea de a adera la un alt fond de pensii, in termen de 90 de zile calendaristice
100. Ce se intampla in cazul in care nu imi aleg, in termenul de 90 de zile, un alt fond?
Daca fondul la care esti participant este in administrare speciala si nu ai ales un alt fond de pensii, vei fi repartizat de catre CSSPP la un alt administrator. Repartizarea se va face pe baza performantei administratorului, politicii investitionale si a nivelului cheltuielilor legate de administrare.
————————————————————————————————————
101. Unde pot gasi mai multe informatii?
Acest material are la baza site-urile www.csspp.ro,www.evz.ro, www.jurnalul.ro, alte site-uri de informatii generale: www.hotnews.ro, www.wall-street.ro, www.pensieprivata.info, www.zf.ro
Bineinteles cea mai utila unealta este www.google.ro
Materialul va fi revizuit periodic speram ca te-a ajutat
Loading ...